国家“十四五”规划提出，要建立现代财税金融体制，其中包括构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性。佛山在今年的政府工作报告中提出，要大力发展现代金融业，提升金融服务实体经济能力，努力建设具有全国示范意义的产融结合城市。
佛山市场主体绝大多数是中小微企业，做好中小微企业的金融服务，就是佛山金融机构最大的普惠金融服务。截至今年一季度末，全市银行业普惠型小微企业贷款余额超1663亿元，有贷款余额的小微企业近14万户，较年初均有较大增长。银行业普惠金融服务呈现出“增量扩面、降本提质”的亮点。
全市有贷款余额的小微企业近14万户
银行业的稳定发展，是做好普惠金融服务的基础。佛山银保监分局主要负责人介绍，今年上半年以来，面对严峻复杂的国内外形势，我市银行保险机构认真贯彻落实中央和省、市有关决策部署及监管部门有关要求，坚持稳中求进工作总基调，主动作为，推进各项业务进一步实现规范稳健发展，全市银行业保险业继续保持良好的运行态势。
数据显示，我市银行业主要经营指标稳居广东省地级市首位。截至2021年4月末，我市银行业资产总额2.34万亿元，仅次于广州、深圳，同比增长超12%；存款余额1.94万亿元，同比增长超10%；贷款余额1.55万亿元，同比增长超15%。
普惠金融与产业金融、绿色金融一起，是近年来我市银行业机构业务拓展的重点，同时也是佛山民营经济发达、小微企业众多、制造业基础雄厚以及科技创新、转型升级、绿色发展对我市银行业机构所提出的迫切金融服务需求。
为此，佛山银行业不断创新产品和服务，降本不降质，用实际行动支持佛山以小微企业为主的广大市场主体的发展。截至今年一季度末，全市银行业普惠型小微企业贷款余额1663.18亿元，较年初增长超14%且高于各项贷款平均增速8.66个百分点；有贷款余额的小微企业13.96万户，较年初净增了1.17万户；新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.28%，较年初下降1.09个百分点。
助力战疫彰显我市银行业机构责任担当
2020年5月份，建设银行佛山市分行为佛山市某金属制品有限公司提供了100万元信用贷款，支持企业复工复产。今年5月份，企业主向该行客户经理解释受疫情、原材料价格上扬等因素影响，企业资金周转困难，希望能延期还款。建行客户经理了解后，推荐企业享受该行纾困政策，并当场指导企业主通过“惠懂你”APP线上申请，将贷款延期3个月。今年以来，该行已为1849小微企业提供纾困政策，合计金额超13.8亿元，其中延期1321户，资金超1亿元；无本续贷528户，资金3.7亿元。
自去年疫情发生以来，佛山银行业积极发挥金融机构与本土企业“共患难”的精神，响应监管政策要求，进一步延长贷款延期还本付息期限，重点满足普惠型小微企业的贷款延期需求。
数据显示，为助力中小微企业应对疫情，全市银行业机构累计为中小微企业办理贷款本金延期16155户、金额超543亿元，同时办理贷款利息延期2504户、延期偿还利息超5亿元。
同时，银行业加快不良资产处置进度，增加贷款额度回笼速度，用自身经营利润“抵消”企业经营风险、“让利”支持实体经济发展。据了解，一季度全市银行业共处置不良贷款17.60亿元，同比增长38.75%，其中核销7.45亿元，同比增长16.71%。
案例1
中国农业银行佛山分行：
普惠金融专业化精细化 助力小微企业高质量发展
为暖企纾困，农行佛山分行员工实地走访企业。/企业供图
今年6月末，中国农业银行佛山分行（以下简称“农行佛山分行”）捷报频传，在广东农行二季度普惠专项考核中，排名第一，该行今年已两季度蝉联第一。
近年来，农行佛山分行针对小微企业的经营规模较小、担保不足等经营特点，创新推广“抵押e贷”“微捷贷”等线上融资产品，积极运用移动互联、大数据、人工智能等技术赋能普惠金融。
为小微企业量身定制金融服务
农行佛山分行以服务实体经济、稳企业保就业为宗旨，持续扩大普惠金融服务覆盖面，通过加强与小微企业的对接，组织以金融服务为主题的银企座谈会、金融产品推介会等，主动向客户提供相关的金融政策信息，为小微企业量身定制金融产品、度身设计融资方案。
为加大普惠金融产品宣传力度，1月7日下午，农行佛山分行作为佛山禅城企业创新投融资协会副会长单位，协办了“创新金融平台驱动泛家居产业升级论坛”活动，助力泛家居小微企业创新发展，打通了该行与佛山泛家居产业之间的通道。
活动上，农行佛山分行介绍了该行在持续优化普惠金融服务、助力民营小微企业发展的举措以及普惠金融方面取得的成绩，表示希望通过本次活动进一步加深与泛家居企业的合作关系，助力泛家居小微企业高质量发展。
农行佛山分行还广泛联动政府部门和行业协会、商会，走进园区、专业市场、核心企业，多方收集信息，及时了解企业客户的金融需求，搭建政银企信息沟通平台。通过引入“政府增信”机制，该行申请开办了佛山市中小企业保证保险贷款业务、佛山市禅城区禅科贷业务、佛山市融资担保贷业务，充分发挥财政资金对金融资金的引导和撬动效能，缓解小微企业贷款难、贷款贵的问题，实现小微企业贷款模板化、工厂化、线上化运作。
针对小微企业规模较小、担保不足等特点，农行佛山分行积极运用移动互联、大数据、人工智能等技术，大力推广“抵押e 贷”“微捷贷”等线上融资产品，加快小微金融服务向移动端迁移。小微企业融资“线上申请”“线上审批”“线上随借随还”，有效缓解小微企业融资慢、融资贵等问题。
成立专营机构加强营销管理专业化
为强化队伍建设，农行佛山分行率先成立小微企业金融服务专营机构，实行“专业机构、专业经营、专业服务”，并建立专业服务小微企业业务营销队伍。同时构建“分行-支行-网点-客户经理”四级联动的分层营销体系，强化对小微企业客户名单制和营销团队名单制管理，并增配网点客户经理，将小微企业下沉至基层网点，就近解决客户个性化融资需求。目前,该行营销队伍配备了76名网点客户经理，服务超3.3万户佛山企业。
为提高服务效率，该行还制定中小企业服务指南、小微企业贷款调查模板等下发各支行、网点，并定期梳理小微企业业务营销工作中常见错漏问题、风险点等并下发营销人员，提高全行营销团队的实际操作能力和营销能力。分行对公部门客户经理每周到挂点网点宣导业务政策制度和考核方案，面对面解答基层小微企业营销服务难题。
根据小微企业贷款额度小、笔数多、需求多样化等特点，农行佛山分行完善了小微企业营销机制，实现对优质小微企业客户的差异化、贴身化和精细化服务，优化贷款申请材料的组织上报、审批流程、贷款发放等环节，提高审批效率。
在推动小微金融业务加快发展的同时，农行佛山分行多措并举狠抓风险防控，保障普惠金融业务发展质量，如落实普惠金融条线反洗钱等监管要求；对辖内条线组织开展业务和风险合规培训，防范和化解业务行为风险等。
案例2
招商银行佛山分行：
发挥“轻型银行”特色服务实体经济发展
招行佛山分行已设立了29个营业机构，扎实服务佛山及周边城市。/企业供图
今年是招商银行佛山分行（以下简称“招行佛山分行”）成立的第16个年头。2005年，招商银行在佛山建设了珠三角第四家一级分行——招行佛山分行；2009年，招商银行大厦在广东金融高新区奠基，并在两年后就成为该区域的纳税大户；如今，招行佛山分行已经成为服务实体经济发展的重要金融力量。截至6月末，该行人民币贷款市场份额2.83%，在主要股份制银行中排名第二；服务的对公客户超3.2万户，零售客群超250万户。
服务小微企业超1.3万户投放贷款超900亿元
目前，招行佛山分行设立了29个营业机构，包括中山分行、江门分行2家二级分行下属营业机构。扎根佛山16年来，招行佛山分行秉持“因您而变”的服务理念，紧紧把握佛山地区经济发展趋势和方向，通过持续的金融产品和服务创新，为佛山企业和居民提供了许多优质、高效、准确、贴心的多元化综合金融服务。
目前，佛山市场主体已经突破百万大关，其中绝大部分是小微企业。招商银行自2012年开始发展小微业务，积极响应国家普惠金融支持实体经济的号召，面向小微企业主和个体工商户专门推出了“生意贷”“小微闪电贷”等特色普惠金融产品。
由于具备申请便捷、审批放款快速、利率优惠、续贷易、一对一专人服务等优势，招行佛山分行的小微贷款产品受到了本土广大小微企业主和个体工商户的认可。同时，该行信贷额度优先向小微贷款业务倾斜，确保小微贷款投放额度充足，并为业务的开展提供便利。目前，相关产品已累计服务超1.3万户小微企业客户，累计投放小微企业贷款超900亿元，成为践行普惠金融发展理念的一支重要力量。
招行佛山分行相关负责人介绍，由于服务对象是小微企业，不免会考虑到融资成本高等问题。因此该行始终坚持不收取小微企业客户任何承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费，并承担小微企业客户融资涉及的抵押物评估费用和保险费用等，有效降低小微企业客户融资成本。
科技赋能“生意贷”一分钟出预审批结果
为更好、更便捷地为客户提供服务，招行佛山分行充分利用信息技术，开发了“招贷”APP，解决小微企业“融资难、融资贵”两大痛点，为小微企业提供了“一站式”全流程线上融资服务，让小微企业客户足不出户即可完成贷款全流程申请审批。
佛山一从事铝材及铝锭批发的工业科技有限公司就是该举措的受益者。招行佛山分行在一次走访中了解到企业经营受到疫情影响且有资金周转需求，便立刻与企业负责人李女士取得融资服务对接。借助该行“招贷App”线上贷款服务平台，李女士在线上快速申请“生意贷”，一分钟就出了预审批结果。得知预审结果之后，客户经理上门实地调查企业情况，为企业制定了专属的融资服务方案，并开通审批绿色通道，于当月成功向该企业负责人李女士发放了一笔贷款资金用于企业经营，解决了客户资金周转的燃眉之急。
招行佛山分行还搭建了PAD移动作业平台，支持贷款业务的快速办理。客户经理可随时随地利用这一平台，为小微企业客户办理贷款业务，包括预审批、实地调查、面谈面签以及报单等。同时，该行还采取“决策引擎智能审批+信贷工厂集中审批”模式，缩短审批时间，以大数据、互联网、影像传输、图像识别等技术为基础，建立信贷工厂，在资料齐全情况下，100%实现“T+2”审结，为小微业务规模化发展提供了强有力的效率支撑。
招行佛山分行普惠金融服务中心主任黎道华表示，接下来，银行将进一步加大对实体经济和小微企业的支持力度，进一步发挥“轻型银行”特色和科技赋能优势，以更广的视角、更丰富的产品渠道，更深层次地强化对实体经济的金融支持。
原标题：普惠金融增量扩面银行服务降本提质
佛山银行业瞄准中小微企业提供服务，普惠金融成效显著
来源|佛山日报
文|记者倪玉洁、张菲菲
