我很高兴参加2017-19批批量管理（银行和金融服务）的研究生文凭课程第十五届会计师仪式。我感谢K.L博士。Dechra，国家银行管理研究所（NIBM）和教师成员，邀请我加入他们的召集仪式。这确实是学生的骄傲时刻，因为它标志着多年的奉献，坚持不懈和努力工作。对于学生，我想传达我最好的祝愿，因为他们在他们的生活中踏上了新阶段。我确信它将是一个充满机遇和挑战的生活，我希望你能够通过诚信和道德的道路，以便在你前进时做出艰难的决定。作为国家的父亲，圣马哈特·甘地所说，“总是选择正确的道路和说出真相”。你的自信和决心将为您提供前进的力量。我的祝贺也适用于这里的父母和监护人。
2.让我现在转向今天要解决的话题。我建议涵盖银行业的现状，并将突出一些问题作为前进的方式。
银行业
3.过去几年已经为印度银行进行了测试时代，因为它们的资产质量恶化，导致更高的供应要求，盈利能力下降和资本疲软。然而，银行系统正在转型的尖端，又通过最近的政策措施来减少漏洞，提高其财务状况。已经进行了若干举措，并正在进行加强旨在增加银行系统恢复力的监管和监管框架。
银行法规
4.截至2019年3月，预定商业银行（SCB）的负责危险资产率（CRAR）的资本仍高于9.0％的监管要求。但是，如果我们考虑到资本保护缓冲区（CCB），一些银行，特别是公共部门的银行（PSB），仍未缩短所需的10.875％。总体而言，政府将资本注入PSB的努力大大帮助他们实现了这些目标。
5.我们还在反周期资本缓冲区（CCCB），杠杆率，流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比（NSFR）1上进行了框架。为了更好地管理集中风险，并为了将印度银行与国际规范对准，储备银行拟议关于从2019年4月1日起生效的大型风险指南。2017年12月，巴塞尔银行监管委员会（BCBS）发布的最新一轮改革，实施时间表延伸到2022年。预计储备银行将于2020年提出该指南草案进行磋商。
不良资产
6.印度银行资产质量的恶化，尤其是公共部门银行（PSB），可以追溯到2006 - 2011年信贷潮流，当时银行贷款的平均速度超过20％。有助于资产质量恶化的其他因素是不利的宏观金融环境; LAX信贷评估和制裁后监测标准;项目延误和成本超支;在2016年5月之前缺乏强烈的破产制度。储备银行于2014年建立了关于大型信用额（CRILC）的中央资料库，其后是2015年的资产质量审查（AQR）。由于这些举措，对不良资产的认可得到了改善，导致2015年3月底为4.3％的NPA比率急剧上升至2016年3月底的7.5％。它进一步达到2018年3月11.5％的高峰。最近的监督数据表明，储备银行加强其监管和监管框架的各种努力以及通过破产和破产守则（IBC）制定的决议机制是果实。这反映在2018年至19日的预定商业银行（SCB）的资产质量的重大改善，因为总未纳税汇率下降至2019年3月的9.3％。
7.与此同时，2019年3月底，2019年3月底，SCBS的额外报道比率（PCR）的额外覆盖率（PCR）有所改善，2018年3月底为48.3％，于2015年3月底为44.0％。由于银行的资本疲软和风险厌恶，近年来，信贷增长仍然延迟。然而，随着银行健康的改善的初始迹象，信贷增长正在接受。
强调资产的解决方案
8.现在良好认识到，有效的破产制度对于及时解决强调公司的清算至关重要。2016年的破产和破产守则（IBC）大大改变了金融风景，因为它为有时间束缚破产解决的市场机制提供了最大化的价值。新政权是一个范式转变，其中债权人与早期的系统相比，债权人持续到其决议或清算后持有的债务人，导致该国的信用文化改善。
9.在最高法院的秩序之后，无需为2018年2月12日的储备银行的通知而言，我们昨日（2019年6月7日）发布了新的准则。新的准则为延迟延迟的额外拨款或破产诉讼程序的形式提供了强有力的罪名制度。新框架使债权际协议强制性协定，并规定了大多数决定占上风。此外，在必要时，储备银行将向银行发出指令，以启动对借款人的破产诉讼，以便具体违约，以便对有效决议的势头仍未妥协。预计该决议的经修订的审慎框架将维持通过迄今为止所促进的政府和储备银行所迎来的信贷文化的改善，而且它将在促进一个方面进行很长的路要走印度强大和有弹性的金融体系。
非银行金融公司（NBFC）
10.现在让我转向非银行金融公司（NBFC）。他们在印度金融系统中发挥着重要作用，因为他们在提供互补性以及对银行的竞争方面的独特地位。他们迎合城乡各种客户的财务需求，都在城乡。这个部门的尺寸约为16％的SCB，近年来一直以速度更快地增长。截至2019年3月底，NBFC部门的总十上裂标为19.3％，而总NPA比率为6.6％。NBFC的信贷增长率超过20％以上，在2018 - 19年的第三季度减缓了2018 - 19年的第三季度，在债务违约后，一个系统性重要的NBFC违约。但是，市场信心在2018 - 19年的最后一季度重新替换，因为资金主要资金来源注册了复苏。
11.2018年中期的大型NBFC违约的债务突出了脆弱性，并在一般上以及特别是股权上加强该部门对该部门的监管守护人员。最近储备银行最近出示了NBFC的强大流动资金框架准则草案。
12.此外，储备银行放宽了NBFC的规范，以确保其贷款书籍。此外，银行已被允许为通过NBFCS和住房金融公司提供全身重要的不存款发出的债券提供部分信贷增强（PCCE）。
13.以期避免银行与非银行之间的监管套利，储备银行一直在使SCBS的NBFC的监管和监管框架对齐。综合信息技术（IT）框架，用于加强NBFCS的非现场监测。此外，多个类别的NBFC被合理化为更少的类别，以便提供更大的操作灵活性。
14.储备银行还采取措施加强对NBFC的监督。这些努力主要集中在改善四个监督支柱 - 现场检查，非现场监督，市场情报和法定审计师的年度报告。第五支柱的监督，以制度化安排的形式与包括法定审计师，包括法定审计师，信用评级机构和具有大曝光的银行的互动的定期互动。
前进
15.我已经强调了银行和非银行的监管和监督领域的某些关键问题。作为一种方式，我想强调未来几个月需要解决的一些重要问题。第一和最重要的是银行和非银行的治理改革。这些将包括以下内容：
一世。为了改善PSB板的运作和促进公司治理，通过进一步精简预约过程，继承规划和赔偿，重要的是提高其质量和稳定性。这些方面可以由银行董事会评估，并由银行董事会局审查。我们还需要在各种专业领域创建一款独立董事。
II。应通过小组委员会或通过外部对同行组审查，或通过外部对等组审查，密切监测公共和私营部门银行的MDS / CEO的表现。
III。还应为银行制定有效的绩效评估系统以改善其财务和运营参数。政府，银行委员会局和储备银行从事开发绩效框架，以履行PSB的绩效评估。这应该重新定义PSB中公司治理的轮廓，重点是透明度，责任和效率。
IV。私营部门银行（PVBS）的治理问题来自完全不同的关注点。这里的问题主要涉及其管理的激励结构，审计和遵守质量以及审计和风险管理委员会的有效运作。储备银行已就私营部门银行赔偿赔偿准则发布讨论文件，其中包括最低可变支付部分和歧视安排的规范等。储备银行将继续发挥积极和建设性的作用，以确保私营部门的银行在其运营中蓬勃发展。
16.其次，为了在银行创造有效的风险管理系统，首席风险官员（CROS）必须发挥有效作用，并应直接对管理董事（MDS），首席执行官（CEO）和董事会风险管理委员会负责。
17.第三，随着风险管理，银行的合规职能是其公司治理结构的关键要素之一。这些必须充分加强并充分独立。对于合规函数有效，必须在组织内健康的合规文化得到支持。银行应全面审查其合规功能，以确保除了自己的内部准则，董事会及其委员会和审计评估外，还确保遵守所有法定和监管处方。重要的是，董事会总是对任何合规失败敏感。广泛的合规计划将帮助管理和委员会在理解本组织的法律和声誉风险，特别是它们在某些地区的集中。
18.第四，已经观察到，大多数银行欺诈可以追溯到没有有效的控制。有效的内部控制系统的基本要素是一个强大的控制机制。董事会和高级管理层负责强调内部控制通过其行为和言语的重要性。银行应定期重新定期并培训他们的人员，以便他们完全了解内部控制在各自站的重要性。银行委员会应专门关注在银行中创造和维持有效控制的文化。
19.第五，即使政府的资本输液已经帮助公共部门的银行（PSB）来改善其资产负债表，我想强调PSB不应该过于依赖这一来源。根据算法的情况，PSBS应该访问资本推动资本的资本市场。
20.第六，我提到了IBC和新的破产制度的重要性。然而，在解决案件的情况下，随着他们的大量延迟超过180或270天，存在延迟。政府已经宣布了互惠和阿拉维特的两个新的全国国家法庭法庭（NCLT）长椅。尽管如此，需要更多的长凳以及成员。在我们的一部分，我们正在印度公司事务研究所（IICA），Manesar，Hyesana，Manesar，哈里亚纳的新RBI教授，这是一两年的毕业生破产计划，以增加经过培训的破产专业人才。
21.七，鉴于金融部门的各种发展，如复杂金融产品的使用和快速技术创新，这引起了在实体内部和实体之间的影响和溢出的效果上，全球致力于建立专门的银行团队主管。即使在印度语境中，金融部门的一些事件强调了对监管和监管专业化的必要性。由于曝光浓度，非透明市场实践和银行业的相关传染效应导致的受管制实体之间的风险的积累对金融稳定性有重大影响。考虑到这些问题，储备银行现已决定建立专门的监管和监督干部，用于监管银行，非银行和合作社。该储备银行的专业干部将发挥关键作用，以便合流银行和非银行业有效地中间整个经济的融资要求。
22.第八，储备银行一直处于为新的金融产品和服务提供了数字技术增长的最前沿。我们正在加强监督框架，并已发出关于监管沙箱框架的准则草案。组建了一份深化数字缴纳的数字付款委员会，已成立于Shri Nandan Nilekani的主席，该报告已提交。最近，储备银行提出了支付系统愿景2021，以确保不间断地提供安全，安全，可访问和实惠的支付系统。储备银行将审查纳西卡尼委员会报告的建议，并在必要时，愿望2021年审查行动点的行动点。
23.第九，我们还需要解决客户服务中的现有不足，并对国际标准进行基准。将继续努力制定强大的客户申诉建立机制，以提高客户信任和对支付系统信心的信任。鉴于数字付款的普及不断增加，需要不断加强数据保护和网络安全规范。随着新兴的威胁景观，有组织的网络犯罪和网络战争突出，努力确保对网络安全威胁的变化轮廓的持续保护变得必不可少。由于银行与技术的参与正在迅速增加，监管机构的挑战将以审慎措施平衡效率，以减轻风险，以利用金融气所提供的机会。
24.让我现在转向NBFC。他们监管和监督的传统方法一直轻触，因此他们可以通过创新的服务交付机制将银行与其佩戴地区的佩戴金融产品补充。但是，为了加强该部门，维持稳定，避免监管套利，储备银行一直在积极采取必要的监管和监管步骤，牢记时机的要求。鉴于最近的发展，有一种案例，旨在清新监督监督。我们的努力拥有最佳的监管和监督，以便NBFC部门在经济上是有利的和强大的。与此同时，应使NBFC能够作为运作良好的实体，具有必要的容量来达到更广泛的人口部分。储备银行将继续监督该部门的活动和表现，重点关注主要实体及其与其他部门的联系方式。我们将毫不犹豫地采取任何必要的步骤，以维持短期，中长期的金融稳定。
25.如您所知，微调和改善监督和监管是连续练习。走向这个方向，我们将NBFC监督的周期性降低到12个月以来从早些时候的18个月。我们预计公司董事董事委员会本身勤勉采取行动，并根据储备银行的监督报告采取必要的行动。
26.此外，我们的目标是协调银行和NBFC之间的流动资金规范，同时考虑到NBFCS Vis-is-Vis-is-is-is-is-is-is-is-is-is-is-is-is-is-is签证的独特商业模式。在这方面，我们最近提出的流动资金风险管理框架的最终指引将不久发布。
27.让我还参考城市合作银行（UCBS）。我们的经验表明，UCBS董事会需要更大的专业知识和技能，以专业开展银行业务。储备银行正在进行本问题的指南。也需要为建立UCBS的雨伞组织来培养需要扩展贷款和再融资设施，设置IT基础设施并为资本和流动性提供支持。该组织的结构，职能和监管指南正在由储备银行审查。该部门的合并和合并也将有助于降低运营成本，鼓励更大的风险普及和经济资金。我们建议通过适当的激励措施建立一个鼓励该部门的自愿合并的机制。我们还建议为UCBS创建一个集中的欺诈登记处。
28.我强调了银行和非银行业的几个问题。声音和有弹性的金融体系是现代经济的先决条件，涉及其社会的各个部分，公平地分享经济和社会进步的利益。正如你所知道的，改革是一个持续的过程。储备银行将努力积极主动。在快速变化的金融景观中，我们将继续对新兴挑战进行注意，并适当地回应他们，以确保弹性和强大的金融体系。
