印度储备银行本月早些时候将汇率降低25个基点 - 第三次连续时间，削减了双月政策审查中的关键贷款利率。
回购率降至5.75％ - 这是自2010年7月以来的最低价值。仓库率影响了该国的商业押金和贷款利率。因此，回购率下降应该为小借款人带来欢呼，对吗？
答案更复杂。
银行无法完全从RBI向客户提供这些速度。因此，利率比回购率较慢地下降。在过去的一年内，快速检查房屋贷款利率显示，在某些情况下，即使仓库率缩减，贷款利率也可能已经成长。
2018年7月中旬，回购率为6.25，而在30万卢比下为家庭贷款广告的最低利率为8.45。一年后，回购率降低了50个基点，而同一贷款的税率增加了10个基点。
小型借款人也需要利率削减的利益。他们希望他们的EMIS越来越小，借入汇率降低的成本，以下降的汇率。那么，在自己的贷款率没有下降的情况下，如果小借款人考虑再融资他们的家园？
比较利率
您必须在市场上储存普遍存在的房屋贷款利率。您自己的贷款人可能会降低其速度，而您仍在支付更高的速度。从2016年4月1日起，所有银行贷款都与银行的MCLR联系起来。这是一个偏离基本率制度的偏离，这对向借款人的转运率削减不太有效。通过MCLR联系贷款，利率的定期修订是强制性的。
从2018年4月1日起，RBI强制所有银行将旧的基本税率链接贷款链接到他们的MCLR。在此之后，RBI宣布从2019年4月1日起，所有银行贷款必须与外部基准相关联。到目前为止，只有印度国家银行将其存款和一个房屋贷款产品联系在外部基准。他们选择了作为这个基准的回购速率。通过外部基准，银行可能会更好地传输速度。
因此，对于您作为借款人，因此可以了解您是否为您支付了竞争竞争率而表示至关重要。如果你不是，现在是时候采取行动了。
与您的银行联系关于内部转账
在您选择再融资您的家庭之前，请与您自己的银行或非银行金融公司（NBFC）联系，了解降低贷款利率的可能性。有时，这可以在支付处理费后完成。如果您确定将贷款转移到另一个银行或NBFC，请彻底扫描市场以获得最佳交易。此外，请记住在最终确定一个之前若有所思地将您的贷款选项划分。最后，不要立刻申请许多贷款。这样做会损害您的信用评分。
再融资前确定长期节省
让我们假设您已经借入了50万卢比20年的速度为9％。您的EMI为44,986卢比，20多年的总兴趣是57.96卢比。让我们说你已经跟着这个计划三年了。现在，在36个EMIS之后，您正在考虑贷款转移。考虑您提供的贷款期权。
假设您现在有机会以8.75％向您提供贷款。三年来，您已经支付了16.19万卢比，但您的主要付款仅为3.08万卢比。您的贷款余额仍然是46.92卢比。如果您以8.75％的利率为未来17年重新征用您的房屋，您的EMI将略低于44,268卢比。您对新贷款的兴趣将是43.38万卢比。即将结合已经支付的利息，金额为56.49万卢比 - 这比你继续支付的卢比，这是1.47万卢比的卢比。
请记住，这些数字仅用于说明目的，您对浮动率贷款的实际兴趣将上升或下降任何利率。您还必须减去再融资的成本 - 为新贷款进行加工处理费用，从您的感知收益中关闭旧贷款的任何费用。
从长远来看，您的房屋贷款的成本远远超过了您家中收购的初始成本。因此，有必要对利率持续关注，并在必要时采取有意义的行动。为最佳的再融资机会定期扫描在线市场。它可能只是在长期拯救你的卢比的Lakhs，并帮助您越早摆脱债务。
作者是Bankbazaar.com的首席执行官。
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