21世纪的第二个十年在消费者信贷市场中显着增长，其中主要比例由无抵押贷款贡献。事实上，无抵押贷款增长是过去几年银行信贷总体增长的四倍。根据最近的克里尔研究报告，无抵押贷款，主要包括信用卡贷款，教育贷款，中小企业信贷和个人贷款，其中一年大学成长率（CAGR）为2015年和财团之间的27％。
无担保信贷一直是借款人的有吸引力的选择，因为他们可以在没有任何抵押品的情况下获得信贷，但由于感知的信用风险，贷款人远离市场。今天，随着贷款人装备更好的工具和技术来评估相关的信用风险，因此，这种情况发生了变化，因此现在积极参与市场，以获得更高的利率。
导致无抵押贷款的惊人增加的一些因素如下：
具有灵活的产品和服务的非银行的出现
阴影银行系统由印度储备银行（RBI）监管的非银行金融公司（NBFC）和Fintech公司提供，并在利基部分运营。这些利基客户部分是由传统银行系统提供的客户。鉴于银行银行的素数和更安全的客户细分市场以及为NBFC的资金的高竞争强度，现在，后者现在关注传统上被银行冒险的细分。
NBFCS通过赚取更高的效率和强大的风险管理系统来补偿资金的高成本。在2018年9月季度，个人贷款制裁以59％的速度增长，其次在2017年至2018年间的51％和51％的信用卡的贷款贷款为51％。虽然对于银行，信用卡一直处于无抵押贷款中增长的最前沿，但它一直是个人贷款和消费者贷款，导致了NBFC的增长。
今天，在确保贷款时，大多数正式银行要求最低信用评分为700，而各种顶级私人银行则保持其更高 - 750。另一方面，NBFC可以向他们通过其他评价NBFC的评估标准，NBFCS贷款给出相对较低的信用评分的人。除了在低信用评分上的批准贷款外，NBFC还根据居住类型，雇主分类和借款人的收入水平等因素提供多种放松。此外，这些银行为每月20,000卢比的收入低至低于每月的收入，与最高私人银行所要求的速度低至20,000卢比，提供速度贷款
NBFCS以广泛的财务雷达运营。例如，他们将融资生活在共享住宿的辛勤金融，在银行的情况下，这是不可能的，因为它们主要拒绝这种杀戮的应用，尽管他们获得了良好的信用评分。此外，NBFC也可能向那些持久的工作经验的信贷推导，而顶级银行则要求至少两年的经验。
技术支持的产品和流程
技术一直是NBFCS和Fintech公司在旅程中为其利基部分建立成功的商业模式的关键推动者。最近的一些变更包括移动银行，在线贷款申请和审批流程，E-KYC，使用手持设备，自动信用评分工具，数字文件上传和验证等都有所有帮助的金融实体，以建立成本效益和客户以中心的平台。使用技术，这些实体提高了信用评估过程，并设法缓解了无忧无虑的在线提交文件的贷款过程。现在，申请人只需要几分钟才能在线填写他/她的细节，并与私人银行的高周转时间（TAT）相比，在48小时内获得即时信用，这通常是7天。
换算和消费者数据
信用局在确保基于银行和NBFC的过去的信用历史上计算信用评分，在确保向合适的客户提供信贷时发挥着最关键的作用。信用评分是通过称重五因素来计算的，这些是支付历史，欠款总金额，历史长度，信用类型，直到现在，新的信用。
信贷局的覆盖范围已达到历史新高，迅速增长，这给贷方带来了舒适感，以将无担保的信贷扩展到具有健康评分的消费者。此外，信用局允许开发智能算法，以基于类似客户配置文件组合的过去的性能来预测客户行为。
如今，几个影子银行通过数字技术利用消费者数据，为消费者创造定制的金融产品。NBFCS和Fintech公司通过利用人工智能，数据分析，机器学习等数字技术来部署实时风险评估算法，以阅读客户行为，然后在批准贷款之前检查客户的信用简介。这些算法不仅仅是使用信用局的传统数据，而且还从备用数据源（如公用事业账单，社交媒体分析，短信分析和在线行为）中集成了识别，以建立任何潜在借款人的全面信誉概况。
前方的路
从消费者的角度来看，确保贷款的日子已经成为大多数人的繁琐而长期绘制的过程，大部分都仅限于大借款人。现在是低收入，低信用评分或收入文件不足的因素，不会使某人自动获取无抵押贷款。这显着增加了贷款人和借款人的无抵押贷款的普及。然而，由于不安全的贷款步伐继续以烧焦的速度继续，在承销信贷方面时，NBFC将成为纪念，纪律和创新变得非常重要。
Gaurav Gupta是MyLaCare.in的联合创始人兼首席执行官
