新浪财经2020中国基金业高峰论坛暨基金业致敬资本市场30周年云端峰会7月9日（周四）举行。肖钢、王忠民、刘晓艳、江向阳等大佬热议行业发展，史博、于善辉、陈一峰、王俊等解析下半年策略。
一、中国养老问题形势严峻
随着中国人口红利慢慢消逝，人口老龄化已成为现实，2019年，我国人口出生率已达近年来最低值降至1465万，而中国65岁及以上人口占比达12.6%，预计2022年将进入深度老龄化社会。对比早已步入老龄化发达国家美日韩的老年人口比重达12.6%时其人均GDP均在2.4万美元以上，而中国仅1万美元，一半都未达到，我国真正的是“未富先老”了！
（数据来源：国家统计局）
二、中国家庭的现状
1）4-2-1家庭模式随着第一代独生子女大多已进入婚育年龄成为社会中坚骨干力量，这已然成为目前中国家庭主流家庭人口结构。倒金字塔的家庭结构关系迫使“经济顶梁柱”（70-80后们）亚历山大，挣钱养家，孩子教育，父母养老是每天必须承接的工作，然而照顾自己反倒成为一件十分奢侈的事情，自自然将自己养老的问题被动搁置了。
2）失独家庭目前已达百万，中国15岁至30岁的独生子女总人数约有1.9亿人，这一年龄段的年死亡率为万分之四，因此每年约产生7.6万个失独家庭，很快将超千万。
3）十年后，我国老龄人口将近3亿，而空巢老人家庭比例将达到90%，这意味着届时将有超过两亿的空巢老人，这里面又有多少是如今的70-80后呢？通过抽样调查显示，近20%的空巢老人简单的吃饭、洗澡、做简单家务已成为生活的最大困境，不少空巢老人在遭遇突发意外状况时更是出现不少孤独离世的悲剧。
因此，每个人都将面临养老问题，又该如何解决呢？
三、目前主流的三大养老方式
这些方式是否能真的完美解决咱们的养老了呢？答案是否定的！
四、养老补充年金险应运而生
1、年金险保险的确是非常好的养老补充！年金险通过合同的方式，约定了每期现金流的金额，只要买了年金险，就一定可以领取到对应的生存金。
2、大部分年金保险规定被保险人满法定退休年龄之后，年金险就像退休工资准时生日对应日发放。
3、只要生存就可以领取，活的时间越长领取的金额越多，这就是养老年金的最大特点：稳定长久的现金流。
这是为什么呢？保险公司如何能遵守呢？简单来说--契约精神
其基石是：复利的魔力，简单举一个例子：如果期初投资100万本金，
10年的差距：
（1+4.025%）^10=1.4838
（1+3.5%）^10=1.4106
30年的差距：（1+4.025%）^30=3.2669
（1+3.5%）^30=2.8068
50年的差距：（1+4.025%）^50=7.1946
（1+3.5%）^50=5.5849
10年后复利4.025%是1483800元，复利3.5%10年后是1410600元，的差距是73200元；30年后复利4.025%是3266900元，复利3.5%30年后是2806800元，差距是460100元；50年后复利4.025%是7194600元，复利3.5%50年后是5584900元，差距是1609700元。
因此，4.025%年金的魅力不言而喻，着眼未来其复利的威力巨大。
五、目前现行的年金如何选呢？
去年8月份，银保监会就下发了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。明确了把普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单的评估利率上限下调到3.5%。
比如这个产品备案没成功：
来源：越说越险
结论：中产家庭的朋友们请珍惜目前年金市场上IRR年金高于3.5%的，4.025%IRR年金产品且买且珍惜！！！因为随时喊停！
六、高端养老模式-养老社区
改革开放以来，中国让一部分人先富起来，而现在这部分也慢慢进入养老阶段，又不想给子女增加负担，都考虑住进养老社区养老。而养老社区通常会分为普通住宅型社区、护养院、持续护理型退休社区（CCRC）以及新建综合性社区。利率下行下的较低年金产品显然已经达不到中高端人群的养老需求了。特别是十九大报告中提出“积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。” 这一观念的提出，证明人口老龄化，一直都是我国政府部门重点关注的问题。
真正的养老社区是将社区+养老+医疗服务完美结合了，其社区物理功能属性更注重其高品质打造上，社区作为载体，不管是建房产还是建医院，都是重资产项目，结合专业养老运营模式开发与完善。真正的养老社区后期的运营管理，远比五星级酒店和商业地产更复杂更专业。
（某养老社区实景图）
所以目前不少市场前列的养老保险机构都纷纷开始启动用保险产品对接养老社区的模式，研发并开创了持续护理型退休社区（CCRC）模式，这是一种新型先进的养老社区模式，和传统养老院有着本质区别。CCRC给予的是老人更好的生活条件，不仅提供保障老人基本生活需求，更加注重提高老年人的生活乐趣和精神追求。通过为老年人提供自理、介护、介助一体化的居住设施和服务，使老年人在健康状况和自理能力变化时，依然可以在熟悉的环境中继续居住，并获得与身体状况相对应的照料服务。CCRC模式下的老人一般被分为三种类型：生活能够自理且有独立住所的自理型老人，日常生活需要他人帮助的介助型老人和完全不能自理的介护型老人三种。根据不同老人的身体和精神状况提供不同的服务类型，保障老人在社区内安享晚年。
（某养老社区实景图）
目前绝大多数保险公司采取的是将保险产品与养老社区相衔接这一商业模式，也就是客户投保一份商业养老保险产品或年金产品，达到一定的资金门槛（比如100万、200万）后，可获得入住养老社区的资格。“老吾老以及人之老”，现在老人的今天就是我们的明天，也许真正要打破“未富先老”的魔咒，真的需要我们早日为家人和自己准备，将爱传承的同时也让我们每个人都能拥有优雅舒适的养老生活！
来源：安国经纪保阁APP资料《“以房养老”的时代已成为过去式，未来的我们该靠什么养老》、公众号越说越险《5.9%没错，这是目前最好的年金险》
