目前国内主要依赖第一支柱，第二支柱和第三支柱才刚刚兴起。还是需要我们自己掌握公募基金的投资知识。
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我们看美剧的时候，经常看到美剧中，有很多上班族投资类似401K、IRAs等养老计划。这些是什么意思呢？美国上班族究竟是怎么养老的呢？其实放在全世界范围里，养老都是一个大问题。
养老三大支柱
按照成熟国家的养老思路，养老有三大支柱。这三大支柱，通俗一些来理解，就是：
· 国家负担一部分；
· 企业负担一部分；
· 个人负担一部分。
这里的第一支柱，就是国家负担的，比如说养老保险。我们每个人的工资都有一部分缴纳五险一金，其中有一部分就是养老保险。
养老保险由国家统筹管理。并不是说我们缴纳了这些养老保险，最后这些钱退休后就一定用在我们身上。国家通过统筹规划，保证全国范围的上班族老有所依。
第二支柱是来自企业，比如说有的朋友所在的单位，提供企业年金。
第三支柱是来自个人，比如说商业养老保险，养老目标基金等。
不过目前，国内主流还是第一支柱，第二支柱和第三支柱刚兴起不久。
解析美国的三大支柱
那美国上班族是如何养老的呢？其实整体的逻辑是一样的。
▼第一支柱美国的第一支柱，叫做联邦社保基金。这个类似于国内的养老保险，主要是提供一个基础的保障，对低收入人群来说是很重要的一个收入保障。
▼第二支柱 美国的第二支柱比较发达，也是美国上班族养老的主力。
早期的时候，美国上班族，退休后的养老金，由企业自己负担。但这会有一个很要命的问题：随着退休的人越来越多，企业不堪重负。如果上班族养老，全部由企业自己承担，那企业会被拖垮。
所以美国的第二支柱，逐渐变成了两个模式：DB计划和DC计划。
DB计划，还是跟之前一样，企业出钱，给上班族养老。
而DC计划，则是上班族自己也要每个月拿出一部分资金，去做投资。代表就是401K计划。
通常，企业会委托一个基金公司，帮助管理员工的401K计划账户。然后员工每个月用定投的方式，从自己的收入中取出一部分，投入到基金中。
我们今天看美股的指数基金等公募基金规模特别庞大，其实很重要的一个原因，那就是401K计划的资金，流入到了指数基金。
有相当多的美国上班族，每个月都在通过401K计划定投指数基金。虽然他们可能自己也不知道自己买的是什么，只不过制定好了计划，就定期自动定投了。
企业出一部分钱；员工自己也从工资中拿一部分，做一个几十年长度的超长期定投，共同组成了第二支柱。
▼第三支柱而美国的第三支柱，也就是个人养老账户。
第三支柱跟第二支柱很相似，区别在于，第二支柱是企业帮员工找基金公司，而第三支柱是投资者自己找基金公司，基金公司自己是有提供这方面的服务的。
第三支柱跟第二支柱在投资方式上，也很相似，都是以公募基金为主要投资品种，其中相当多的资金，投入到了指数基金中。
当前美股市场的公募基金，大约一半的规模，都是第二支柱和第三支柱带来的。我们以前提到过，美国的家庭，大部分都有投资公募基金，也是因为这个原因。不过要注意的是，美国上班族并不是自己去挑基金买基金。第二支柱和第三支柱中的基金配置，都是公募基金公司自动帮助完成的。
很多上班族直到退休，都不知道自己买的是什么，反正退休后能定期拿到养老金就好。
总结
在退休之前，用每月定投的方式，积累足够多的基金。退休后，用基金养老，这就是大部分美国上班族在做的事情。
未来国内也会有类似的趋势。
目前国内主要依赖第一支柱，第二支柱和第三支柱才刚刚兴起。还是需要我们自己掌握公募基金的投资知识。
