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来源：洪泰财富
12月14日，工、农、中、建、交、邮六家国有银行发布公告称，自2021年1月1日起，目前采用提前支取靠档计息的产品，计息规则将调整为提前支取按活期存款挂牌利率计息。
Q：靠档计息是什么意思？
官方的解释是定期存款提前支取时，不按活期利息计算，而是按照最近一档的定期存款利率计息。
应当持有期限是5年的，按照以前的规则，我买入1万持有5个月后想提前支取，利息就按照3-6个月档的4.3%给你算。
但2021年1月1号后，只要没满5年提前支取的，利息就按活期0.3%给你算。
举一个例子吧，我在某银行存款10万，定期五年，利率是4.5%。但四年后，我准备买房了，就把钱一股脑取出来了，如果是靠档计息的话，因为五年不到，银行会按四年的固定利率算，也就是4.5%吧，那么我可以拿到本息是104500元。
如果取消后，对不起，这4年多的计息全部按照活期来给你计，目前是0.3%，也就是我最终拿到的本息是100300元。
是不是傻眼了？
简单粗暴地说，你要是未到期就取钱，只能享受活期的利率。
那既然六大行已经发布公告了，估计后续会有其他更多银行跟上。
所以，如果你手里有六大行靠档计息的存款产品，记得赶在1月1日前去取钱。或者把这篇文章转给家里的老人看一下，他们手上的可能有很多。
Q：这次调整对我们会有哪些影响？
最简单的，就是你的利息会变少。
1.有利于引导贷款利率下行。对银行来说，存款利率相当于“进货价”，贷款利率相当于“销售价”，现在进货价“降低”，自然有利于引导销售价下调，将来我们或将享受到更低的贷款利率。
2.将导致提前支取的储户利息减少。明年起，储户一旦提前支取定期存款，利息收入或将比以前大幅下降。
3.降低储户使用资金的灵活性。储户若在银行长期存款，明年起将不能再同时享受“定期存款的高利率，活期存款的高流动性”，二者只能选其一，故储户定期存款使用的灵活性将大幅降低。
Q：为啥最近动作这么多？
资管新规的落地、P2P平台清退、蚂蚁上市被叫停、郭主席公开喊话说，房地产泡沫是最大灰犀牛。
再比如我们昨天说的各种网贷广告，搞得好像借钱不用还似的，那么毁三观、那么明显的高利率，依然有人疯狂往上扑
为啥呢？就是老百姓的投资观念太不成熟，安全、灵活、收益这个不可能三角总是掰扯不清楚，所以国家爸爸也是整天的操碎了心，生怕大家
拿着高收益的产品嫌弃银行的产品收益低，等高收益的产品亏损了、暴雷了又要拉横幅维权。
那么，随着金融风险的降低，金融机构为了保持稳定运行，直接引发的连锁效应就是未来无风险、低风险的产品收益会越来越低。
无风险、高收益、高流动性的产品始终是大部分人的最爱，但是认清了利率下降的趋势后，我们的钱还能往哪儿放呢？
如果是高净值人群我的建议还是北上广深多囤几套房子吧。
普通小白我认为，一个地方是保险，另一个地方是基金。
如果想要跟之前银行定期存款一样安全且能锁定长期较高收益率，配置年金险是一个不错的选择。长期年金型保险规划得越早，持有时间越长，投保人可以获得的回报就越高。保险比较适合的是希望对抗风险、比较稳健的家庭，对于大部分家庭来说，在未来的经济浪潮下，跨越阶层是很难做到的，但是财富保值是一定要去做的。
另外一条路属于可以承担一定风险的人群——那就是去买基金。
不买股票是因为股票是个考验心态和知识的，其实很大一部分股民跑不赢大盘就是因为跟着瞎操作，追涨杀跌，到头来竹篮打水。买基金的话，根据目前的经济形势来看，基金公司会积极布局自己的“固收+”产品，所肯定不愁买，只要能接受波动，稳得住，基本上妥了。
看完上面这张表格，你会发现，平时分析大盘有个毛用，大盘再涨一倍 ，还是有很多人亏钱，不如直接买指数ETF来得省事。
2021年的经济形势虽然充满不确定性，但投资市场总体向好，抓紧时间上车，当一只在风口上起飞的好猪猪。
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